Списание долгов по кредитам, займам и микрозаймам

Если вы ищете «списание долгов», то уже видели два типа сайтов: одни обещают списать 100% за три месяца, другие продают «федеральную программу списания». Ни того, ни другого не существует. Существует закон № 127-ФЗ — тот самый «127-й» из поиска — и судебная процедура, которая действительно освобождает человека от кредитов, займов и микрозаймов. Ниже — что она списывает, чего не спишет никогда и когда суд откажет.

Что значит «списать долги» на самом деле

Списание — это не прощение долга банком и не амнистия. Это определение арбитражного суда об освобождении гражданина от дальнейшего исполнения требований кредиторов. Механика простая: суд признаёт, что рассчитаться вы не в состоянии; финансовый управляющий продаёт имущество, которое закон разрешает продавать; деньги делят между кредиторами; невыплаченный остаток суд списывает. После этого банк, МФО, коллектор и пристав теряют право требовать с вас хоть рубль — по закону, а не по договорённости.

Вместе с телом долга списывается всё, что на него наросло: проценты, пени, штрафы, комиссии, госпошлины по судебным приказам, исполнительский сбор приставов. Для человека с микрозаймами это половина суммы, а иногда и больше.

Какие долги списывают

• потребительские кредиты, кредитные карты, овердрафты;
• микрозаймы и займы «до зарплаты», в том числе там, где проценты давно обогнали сумму, которую вы брали;
• автокредиты — машину при этом продадут, она в залоге, но непокрытый остаток долга спишут;
• долги по распискам и договорам займа между людьми;
• задолженность по ЖКХ и взносам на капитальный ремонт;
• налоги, страховые взносы, штрафы ГИБДД;
• долги, где вы поручитель или созаёмщик по чужому кредиту;
• долги, уже проданные коллекторам или находящиеся у приставов;
• задолженность, по которой суд уже вынес решение или судебный приказ.

Проданный коллекторам долг списывается так же, как банковский: смена кредитора ничего не меняет (что делать с давлением до подачи).

Какие долги не спишут никогда

Перечень закрытый, он в статье 213.28 закона № 127-ФЗ. Эти требования сохраняют силу и после завершения процедуры:

• алименты — ни текущие, ни накопленный долг;
• возмещение вреда жизни и здоровью и компенсация морального вреда;
• зарплата и выходные пособия, если вы были работодателем — как ИП или как руководитель;
• субсидиарная ответственность и убытки, взысканные с вас как с директора или участника компании;
• вред имуществу, причинённый умышленно или по грубой неосторожности;
• текущие платежи — всё, что возникло после принятия судом заявления: коммуналка за время процедуры, новые налоги, свежие займы;
• долги, о которых вы не сообщили суду и финансовому управляющему.

Последний пункт — не формальность: забытый займ под расписку или невключённая карта дают кредитору основание оспорить освобождение уже после закрытия дела.

Когда суд проведёт процедуру, но долги не спишет

Освобождение не выдаётся автоматически. Суд может продать имущество и при этом оставить долги, если увидит недобросовестность:

• при получении кредита предоставлены заведомо ложные сведения — завышенный доход, поддельная справка;
• имущество скрыто, продано по заниженной цене или переписано на родственников перед подачей;
• человек злостно уклонялся от погашения, имея реальную возможность платить;
• установлены признаки фиктивного или преднамеренного банкротства.

Теперь обратите внимание, чего в этом списке нет. Нет «взял слишком много кредитов», нет «брал новый заём, чтобы закрыть старый», нет «неразумно распорядился деньгами». В Обзоре судебной практики по делам о банкротстве граждан (утверждён Президиумом Верховного Суда РФ 18.06.2025) прямо сказано: неразумность поведения должника сама по себе не препятствует освобождению от долгов — препятствием служит умысел причинить вред кредиторам.

«Списание долгов без банкротства» — что за этим стоит

Отвечаем прямо: способа списать долг без банкротства и без денег в законе нет. Под этой формулировкой обычно скрывается одно из четырёх:

• Исковая давность — 3 года. Не списание, а возражение в суде: долг остаётся, но кредитор не взыщет его, если вы заявите о пропуске срока. Молчать бесполезно — давность применяется только по заявлению стороны.
• Реструктуризация и рефинансирование. Долг остаётся, меняется график. Рабочий вариант, когда доход есть, а платёж временно неподъёмный.
• Окончание исполнительного производства. Пристав закрывает дело, когда взыскивать нечего, но кредитор вправе предъявить лист заново.
• «Федеральная программа», «указ о списании долгов». Таких программ нет. Есть закон № 127-ФЗ и внесудебное банкротство через МФЦ — бесплатное, но только при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ и оконченном производстве: условия.

Сколько стоит списание долгов через суд

Расходы одинаковы у всех и от юриста не зависят. Гонорар за ведение дела считается отдельно: {{ЦЕНА_УТОЧНИТЬ}}. Развёрнутая смета — стоимость банкротства.

Когда банкротство — не ваш вариант

• долг сопоставим с расходами на процедуру, а доход стабильный — дешевле договориться с кредитором;
• основная часть долга — алименты или возмещение вреда здоровью: их не спишут, а расходы вы понесёте;
• за последние три года имущество переоформлялось на близких — сначала считаем риск оспаривания сделок;
• вы подходите под условия МФЦ — процедура для вас бесплатна, и платить юристу за то же самое незачем.

Заявление гражданина подаётся в Арбитражный суд Ростовской области по месту жительства. Движение дела открыто видно в картотеке kad.arbitr.ru, публикации управляющего — в ЕФРСБ на fedresurs.ru: по ним можно проверить и своё дело, и опыт юриста, которому вы собираетесь платить (как проверять). Мы в ООО «Медведь-Bear» начинаем не с договора, а с разбора: какие у вас кредиты, на каких анкетах они брались, какие были сделки с имуществом.